כיום לישראלים רבים יש מודעות גדולה יותר מאשר בעבר לכל נושא המשכנתאות וההלוואות שלהם. אנחנו רוצים להיות בטוחים שאנחנו מקבלים את כל התנאים האפשריים והטובים מצד אחד, אבל גם לא משלמים יותר מדי ריביות מהצד השני. ב(טיוטת) חוזר בנק ישראל מדצמבר 2020 מסתמן כי כל לקוח יוכל לקבל כ 66% מימון עבור משכנתא במסלול פריים וללא מגבלה של עד שליש כפי שקיים כיום לרוב בעלי המשכנתאות. נכון להיום, קיימים כלים דיגיטליים המאפשרים לבצע בדיקה ולצפות בכל נתוני האשראי באופן מרוכז ואף לקבל דירוג ומסלולי אשראי באופן עצמאי. עם זאת, תמיד ישנו האפיק של בדיקה מקצועית באמצעות מומחה. מה היתרונות של בדיקת המשכנתא ועדכון למסלול הפריים? ומה היתרונות של בדיקה מקצועית עם מומחה ? על כך בכתבה שלפניכם.
בדיקה של כל ההלוואות והמשכנתאות
נושא מרכזי שתמיד חשוב לבדוק תחילת כל הלוואה (חדשה/ישנה) הוא סוג וגובה הריבית שנקבעה לנו, כדאי ומומלץ לערוך דוח מרכז המפרט את כל ההלוואות הקיימות – מומלץ להתייחס לקטגוריות הבאות בדוח :
- תאריך לקיחת ההלוואה
- סיבת ההלוואה (משכנתא/רכב/כל מטרה וכדומה.)
- סכום הלוואה שנותר כיום
- סכום הלוואה בתחילה
- בנק / גוף מלווה
- מסלול הריבית בהלוואה ( פריים / משתנה / קבועה )
- הצמדה (יש לבדוק האם הריבית שנקבעה צמודה למדד )
- תאריך סיום ההלוואה
- גובה ההחזר החודשי
כיום ניתן להפיק דוח מרוכז ומעודכן הכולל את כל הנתונים על מסלול המשכנתא גם באתר נתוני אשראי של בנק ישראל ואפשר לומר שלאחר שתכינו דוח או תזמינו דוח נתוני אשראי מפורט הרי שהשלב הראשון לבדיקה השוואה ושיפור המשכנתא כבר מאחורינו 😊
לאחר שקיבלנו או ריכזנו את כל נתוני ההלוואות משכנתאות וריביות השלב השני והחשוב ביותר מתחיל! – בשלב זה בדיקה מקצועית עם מומחה תוכל לסייע לכם משמעותית:
המסלול החדש של בנק ישראל מאפשר ריבית פריים עד 66% מהמשכנתא
אחת הסיבות שמניעה אנשים רבים לבדוק את המשכנתא שלהם, נובעת מהעובדה שבנק ישראל החליט לבטל את הגבלת ריבית הפריים עד 33% ואישר להגדילה ל66%. הגדלת סוג ההלוואה במסלול פריים אמורה להוות שיפור משמעותי בתנאי המשכנתא הן ללוקחי משכנתאות חדשים והן לבעלי משכנתאות הקיימים אשר בעזרת מחזור משכנתא יוכלו לעדכן את המסלולים החדשים במקום מסלולי ריביות פחות טובות הקיימות, הנה דוגמא
של זוג לקוחות עם משכנתא של 750,000 ש”ח בעבור דירה של בשווי 1,000,000 ש”ח – אחוז המימון שנלקח מהבנק הינו 75% – במצב הקיים שליש משכנתא (250K) נלקחו במסלול פריים מינוס חצי ל25 שנים , שליש משכנתא (250K) נלקח במסלול ריבית קבועה 25 שנים 3%, שליש משכנתא (250K) נלקחו במסלול ריבית משתנה25 שנים 2.1% (גם הריבית הקבועה וגם המשתנה צמודות למדד) – המשכנתא ל25 שנה וההחזר החודשי הקיים כ 3,450 בכל חודש – במידה ויאשרו להחליף את מסלולי המשכנתא בהתאם לשני שליש פריים ע”פ תיקון סעיף 7 להוראה 329 חוזר בנק ישראל הרי שצפויים לחסוך מעל 70,000 ש”ח לכל תקופת המשכנתא וכמובן שגם להקטין את ההחזר החודשי למשכנתא בכמה מאות שקלים בכל חודש! בכדי להיות בטוחים במה שמקבלים, הבדיקה העצמאית כאן עשויה להיות מורכבת למדי. בבדיקה מקצועית לעומת זאת, הסוכן יסביר לכם בדיוק מהם השינויים והריביות והאם הם לטובתכם או לרעתכם, וינחה אתכם בבחירת מסלול הריבית המתאים עבורכם. תוכלו לקבל השוואת מחירים וריביות בין מספר בנקים שונים ולבחור את המסלול הנוח ביותר לתקופה.
לנצל את מסלול הפריים ולעדכן את המשכנתא
לא כולם יודעים אך הבחירה ברוב המקרים נתונה להחלטתכם הבלעדית – בעזרת הכוונה נכונה ניתן להבין בדיוק מה אנו צפויים לשלם והאם יש מקום לשיפור וחיסכון? מכיוון שלכל בנק יש ריביות ומסלולי משכנתא שונים לא תמיד קל לבצע השוואה מדויקת – ”תפוח לתפוח” אך יחד עם זאת אין כל ספק שריבית משתנה פריים כיום היא הנמוכה ביותר מכל סוגי הריביות והמסלולים הסטנדרטים – אם הבנקים יבחרו להמשיך במתן הלוואות פריים וישמרו על המרווחים שהיו עד כה הרי שכמעט לכל בעלי המשכנתאות ניתן ורצוי לעדכן את מסלולי הריביות בהתאם ובכך למנוע תשלום ריביות מיותר ולחסוך עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים. בכדי לנצל את מסלול הפריים כל שצריך הוא להגדיר את תקופת ההחזר הרצויה (יש לוודא שגובה ההחזר החודשי אינו מהווה יותר מ30% מסה”כ ההכנסה הכוללת) ולהגיש בקשה לאישור עקרוני, בדרך כלל בעת הגשת הבקשה או לאחר קבלת אישור עקרוני נדרש להשלים מסמכים הכוללים חיווי אשראי, פירוט הלוואות , תדפיס 3 חודשים עובר ושב , תלושי שכר או אישורי הכנסות לעצמאי מרו”ח מסמכים אלו הכרחיים ואף יכולים לעזור ולשפר בעצמם את נקודת המבט של הבנק המלווה כלפינו – לדוגמא אם אחוז המימון הנדרש כיום נמוך יותר או שהשכר שלנו עלה לאורך השנים אלו דברים שיכולים להשפיע לטובה על הקטנת הריביות – וכאן מומלץ שלא להסתמך על בדיקה עצמאית של ריביות , אלא להיעזר באיש מקצוע שיכווין אתכם ויסביר לכם.
בדיקה, עדכון ושירות בסוכנות עידן דיגיטלי
אחרי שהבנו את היתרונות בבדיקה מחודשת של המשכנתאות, מסלולי הריביות השונות והחשיבות של פנייה לגורם מקצועי בתחום , כדאי לזכור שאצל עידן דיגיטלי תקבלו את כל היתרונות המקצועיים שפרשנו לפניכם, ואף מעבר לכך. נתחיל בכך שתוכלו לבחור בין מסלול מהיר הכולל בדיקה מלאה של כל נתוני האשראי וקבלת המלצות להמשך טיפולכם או מסלול המקיף הכולל טיפול מלא בו אתם תידרשו בסיום רק להגיע אל סניף הבנק הנכון ביותר עבורכם לחתימות וקבלת משכנתא חדשה או שיפור והחלפת המשכנתא הקיימת. עידן דיגיטלי היא סוכנות לביטוח בעלת רישיון משרד האוצר המתמחה בעולם הביטוח והפיננסים ואחד היתרונות המרכזיים בבחינת ההלוואות והמימון דרכנו זה הבדיקה המקיפה שלנו הכוללת השוואה גם בכ100 בתי השקעות וחברות ביטוח ובמקרים רבים הלוואות שלקוחותינו מקבלים על חשבון החיסכון הפנסיוני אף טובות ומשתלמות יותר ממסלול הפריים המוצע בבנקים ומכאן שמומלץ וכדאי כאשר בודקים אפשרות לשיפור הריביות או החזרי המשכנתא לבדוק שביצענו מיצוי זכויות מלא גם דרך הכספים הפנסיוניים שצברנו. אם אתם זקוקים למומחה להשוואת ריביות המשכנתא אצלנו תמצאו את המומחה המתאים. אז אם יש לכם חיסכון בקרן פנסיה קרן השתלמות או קופות גמל נזילות כנראה שמגיע לכם טוב יותר..
היתרון שלנו בעידן דיגיטלי הוא הידע הניסיון של מומחי המשכנתאות בשילוב מערכת דיגיטלית המאפשרת לכל לקוח להבין ולקבל תשובות, תוכלו לפנות אלינו ולצפות למענה מהיר, סובלני, יעיל אדיב , ובעיקר – מקצועי.
