החיסכון הפנסיוני נועד לאפשר לכל אזרח במדינה להתבגר ולהזדקן בכבוד. מאחר ורובנו שקועים בבעיות היום יום, אנחנו עלולים להזניח את החיסכון לגיל הפרישה. לכן, המדינה מחייבת כל מעסיק להפריש סכום קבוע לעובדיו בכל חודש. באחריות העובדים להכיר את קרן הפנסיה, ולבחור בקרן שתשקף את האינטרסים שלהם. במאמר זה נסקור את ההבדלים בין קרן פנסיה סטנדרטית וביטוח מנהלים ייעודי.
חיסכון מוקדם לפנסיה הוא משתלם ביותר
ישראלים רבים דוחים את החיסכון הפנסיוני עד גיל מאוחר יחסית. הסיבות לכך מרובות, וכוללות בין השאר חוסר היכרות עם תחום הפיננסים, עיכוב שנובע מהשירות הצבאי, או אי יכולת לחסוך בתקופת הלימודים האקדמאים. למרות הקשיים, חשוב מאוד לזכור שחיסכון מוקדם לפנסיה הוא משתלם ביותר.
העובדה שכספי הפנסיה מקבלים תשואה שנתית נאה יחסית, הופכת את ההשקעה בקופת גמל למשתלמת במיוחד. אדם אשר החל בחיסכון שלו בגיל צעיר, יוכל ליהנות מפרישה נוחה ונעימה בהרבה, גם אם סכום המשכורת החודשית שלו צנוע יחסית. לעומת זאת, אדם אשר מרוויח משכורת עתק אך החל להפריש לפנסיה בגיל מאוחר, סביר להניח שיתקשה לכלכל את עצמו היטב בגיל השלישי, ויזדקק לסיוע.
מה ההבדל בין קרן פנסיה סטנדרטית לביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא למעשה תת סוג של קופת גמל או קרן פנסיה. החיסכון הפנסיוני הוא למעשה הפקדה של סכום כסף לטווח ארוך. חברות ישראליות המציעות תוכניות פנסיוניות, כדוגמתן של אלטשולר שחם, הראל, כלל ועוד, לוקחות על עצמן את האחריות להשקיע עבורכם את כספי החיסכון הפנסיוני תמורת עמלות. ההשקעה ארוכת השנים תהפוך את הסכום אותו השקעתם לגדול בהרבה, בין השאר מאחר והריבית שתקבלו על ההשקעה תגדיל את עצמה באופן מעריכי.
ביטוח מנהלים הוא עסקת חבילה, המשלבת קרן פנסיה עם ביטוח חיים. ביטוח החיים כולל בתוכו לעיתים גם ביטוח אובדן כושר עבודה. השילוב של העברת סכום הכסף למשפחה במקרה מוות, עם החזר חודשי קבוע במקרה של נכות אשר מונעת מהמפרנס את היכולת לעבוד, קורץ למנהלים רבים, מאחר והוא מבטיח את עתידם ועתיד משפחתם לא פחות מקרן הפנסיה שלהם לבדה.
מדוע כדאי לשקול לעשות ביטוח מנהלים?
השיקול האם לעשות או לא לעשות ביטוח מנהלים, תלוי במידה רבה בעיסוק ותחום עבודתו של כל לקוח, כמו כן יכולות הפיננסיות והתקציב העומד לרשותכם. לעיתים קרובות, ביטוח מנהלים ידרוש הפקדה של סכום גדול יותר עבור הכיסויים הביטוחיים בתוך ביטוח המנהלים כמו ביטוח חיים ואובדכן כושר עבודה עיסוקי – מאשר קרן פנסיה סטנדרטית, ועבור אנשים ועסקים רבים מדובר בהוצאה כבדה מדי.
חברות רבות במשק, המנסות לשפר את תנאי עובדיהן, עשויות להציע שילוב של ביטוח מנהלים כחלק מתנאי העסקה. עם זאת, עצמאים יכולים גם הם לבטח את עצמם בביטוח מנהלים.
אם אתם מפרנס יחיד, ויודעים שבלעדיכם המשפחה עלולה להיות בקושי משמעותי, יתכן וכדאי לשקול זאת בחיוב, אך את הבחירה הנכונה עבורכם מוטב לבצע בליווי מומחה פנסיה מומלץ ומורשה
איזו חברת ביטוח תתאים לכם?
בדיוק כמו חברות ביטוח בריאות, גם חברות ביטוח פנסיוני מציעות חבילות דומות באופן יחסי, לפחות במבט ראשון. חשוב מאוד להבין, שלעיתים יש חוסר נעימות כאשר צריך להתמקח על התנאים, כל חיסכון שתוכלו לקבל בדמי העמלה החודשיים, או באחוז מהרווח אשר גורפת החברה, יכול להתבטא בסכומי עתק בגיל הפרישה. לפיכך, נסו לבחור בחברה המציעה חבילה אשר מתאימה לכם מבחינת גודל ההפרשה החודשית. קבלו את ההחלטה תוך כדי חשיבה וחישוב מושכל של גודל הסכום החודשי עמו תרצו לצאת לגמלאות, ובדקו מהן התוכניות שיאפשרו לכם להגיע אליו.
